Spaargeld gebruiken voor aflossen hypotheek?

Spaarcenten op je rekening of in de stenen van je eigen huis

De wereld is wel enorm veranderd als het over geldzaken gaat, in de afgelopen 20 jaar. Toen ik destijds bij een bank werkte als pas-afgestudeerde starter was een aflossingsvrije hypotheek heel gewoon. Elke hypotheek had wel een flink deel aflossingsvrij, want dat was fiscaal slim. Nu gaat het hier over sparen, dus waarom begin ik over hypotheken? Dat komt door de hetze tegen de aflossingsvrije lening en de bijbehorende vraag of het nou slim is om je spaargeld te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek.

Hetze tegen de aflossingsvrije hypotheek

Eerst dus toch maar even over die aflossingsvrije hypotheek. Die was dus vroeger heel gewoon, nu roepen banken en overheid dat we toch wel echt ontzettend moeten gaan aflossen. De banken zijn zelfs een marketingcampagne gestart waar ik niet blij van word... Aflossingsblij noemen ze dat. Aflossen maken ze nogal heilig, terwijl het echt niet in alle situaties verstandig is om je eigen geld te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Het kán wel verstandig zijn, maar het hóeft niet. Met zo'n campagne wekken ze de indruk dat iedereen er beter aan doet om af te lossen, en dat is gewoon niet zo. Persoonlijk advies - dat is waar ze beter de nadruk op kunnen leggen. Alleen zo kun je bepalen wat de slimste keuze is.

Aflossen: waarmee dan?

Als je nadenkt over aflossen op je hypotheek, dan is de eerste vraag waar je dat geld vandaan haalt. Heb je geen spaargeld of beleggingen om te verkopen, dan is extra aflossen alleen mogelijk door je aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek. De maandlasten gaan dan omhoog - want je gaat rente plus aflossing betalen, terwijl je nu alleen rente betaalt. 

Spaargeld gebruiken voor aflossen

Ben je gezegend met een groot spaarsaldo zonder specifiek doel? Dan is het een optie om daar een deel van te gebruiken om (een deel van) je hypotheek af te lossen. Op je spaarrekening krijg je natuurlijk een rente van niks. Gebruik je spaargeld voor een aflossing op je hypotheek, dan is dat in beginsel een rendabele keuze. Je levert die rente van niks in voor een verlaging van het hypotheekbedrag, en daarmee van het bedrag dat je aan hypotheekrente betaalt. In cijfertjes: stel, je gebruikt € 10.000 voor een extra aflossing op je hypotheek. Op je spaarrekening krijg je bijvoorbeeld 0,3%, voor je hypotheek betaal je 3%. Als je er zo naar kijkt levert de aflossing je dus een extra rendement op van 2,7% - € 270 per jaar in dit  geval.

Hypotheekrenteaftrek verkleint voordeel van aflossen

Dat is natuurlijk bruto gerekend. Door de hypotheekrenteaftrek krijg je een deel van die 3% die je aan rente betaalt weer terug van de fiscus. Stel dat je 40% aftrek geniet, dan betaal je netto aan hypotheekrente € 180 en is je voordeel bij aflossen teruggebracht tot € 150. Toch leuk, dus waarom niet?

Twee redenen waarom aflossen ongunstig kan uitpakken

Ten eerste: je spaargeld is niet meer vrij beschikbaar. Je moet dus zeker niet al je spaargeld gebruiken voor het aflossen van je hypotheek, want je kunt het ook nog wel een keer ergens voor nodig hebben.

Ten tweede: de hypotheekrenteaftrek die je inlevert door aflossen krijg je niet meer terug. Je stopt je spaargeld, zoals ze dat zeggen, 'in de stenen'. Natuurlijk kun je later weer naar de bank om het er weer uit te halen met een verhoging van je hypotheek - maar dan geeft de fiscus je geen belastingvoordeel meer over de rente die je dan gaat betalen over dat bedrag.

Nuance ontbreekt in hetze

Kortom: het gebruiken van je spaargeld voor het aflossen van je hypotheek kán een goed idee zijn - dat bestrijd ik zeker niet - maar het hóeft niet. Die nuance mis ik in de hetze tegen de aflossingsvrije hypotheek, terwijl het gewoon echt belangrijk is om goed naar de voor- en nadelen van aflossen te kijken voordat je daartoe overgaat.