Flexibel sparen bij Raisin - hoe werkt dat?

Civi Bank: opneembaar sparen met kenmerken van deposito

Internationaal sparen is niet meer nieuw: de internationale spaarplatforms Savedo en Raisin zijn inmiddels al een behoorlijke tijd actief in Nederland. Via deze platforms kun je al langer deposito's afsluiten in allerlei EU-landen. Nu komt Raisin met Flexibel Sparen... zou je via die weg werkelijk een gewone internetspaarrekening in een ander land kunnen aanhouden? Met een hogere rente dan bij ons?

Vrijheid bij sparen

De naam Flexibel Sparen geeft mij het idee van volledige vrijheid. Je weet wel, zoals we dat hier bij VanSpaarbankVeranderen 'Sparen zonder voorwaarden' noemen, en op Sparen.com hebben we gekozen voor de naam 'Vrij sparen'. Een spaarrekening waarbij je kunt storten en opnemen zo vaak je wilt, waarbij de rente variabel is en er geen beperkingen gelden.

Flexibel Sparen is niet zonder voorwaarden

Laat ik je even uit de droom helpen: het nieuwe Flexibel Sparen via Raisin is niet zo'n rekening. Het is een spaarvorm zoals we die hier tot nu toe niet kennen, dus sowieso interessant om even verder in te duiken. De voorwaarden kunnen per bank in het aanbod verschillen, maar omdat het er op dit moment maar één is neem ik die als uitgangspunt.

Sparen bij Civi Bank uit Italië

Ze hebben er nu bij de introductie één bank voor: Civi Bank uit Italië. De rente bij introductie is 0,15% met tijdelijk een welkomstbonus tot wel € 200.

Daar raak ik niet van ondersteboven natuurlijk, aangezien er een opzegtermijn van een maand is voordat je kunt opnemen, het geld bij een bank in Italië (een land met BBB rating) staat en je in ons eigen land voor direct opneembaar geld maximaal 0,2% kunt krijgen. 

Inleg: hoog minimum en bijstorten niet mogelijk

Je kunt deze rekening niet openen voor kleinere bedragen: de minimale inleg is maar liefst € 20.000. Je kunt er ook niet in de loop van de tijd geld bij storten: voor elke nieuwe inleg moet je een nieuwe rekening openen. Dat kennen we van deposito's!

Opnemen: opzegtermijn - altijd is niet hetzelfde als direct

Het geld is altijd opneembaar, staat bij de kenmerken. Dat klopt ook wel - alleen 'altijd' is niet hetzelfde als 'direct'. Voor deze rekening geldt een opzegtermijn van 31 dagen, dus je moet een maand op je geld wachten. Het is ook niet mogelijk om een deel van je saldo op te nemen: je neemt alles op - of niets.

Rente: variabel met aankondigingstermijn

En wat is dan die € 30 die boven de bonus staat? Dat is de rente per jaar bij een inleg van €20.000 en de rente van 0,15%. Die rente is echter wel variabel en kan dus op ieder moment aangepast worden. Daarbij geldt wel een aankondigingstermijn van 34 dagen, zodat je ervoor kunt kiezen om bij een renteverlaging je geld weg te halen. Ze kunnen dus niet vandaag melden dat de rente morgen omlaag gaat.

Welkomstbonus interessant?

Hoe zit het dan met die welkomstbonus? Maakt die het misschien interessant? Allereerst is die € 200 het maximum - je ziet in het plaatje al dat daar € 50 staat. Dit is afhankelijk van het bedrag dat je inlegt. De € 200 bonus hoort bij de maximale inleg van € 100.000.

Bonus van Raisin voor nieuwe klanten tijdelijk verdubbeld

Die bonus is overigens een Raisin-bonus, niet van de bank waar het hier om gaat. En zoals het nu op hun site staat geldt de tijdelijke verdubbeling bonus tot en met vandaag - al weet je nooit of ze die nog weer gaan verlengen.

Leuk voor een half jaar?

Het geld moet voor de bonus minimaal 6 maanden op de rekening blijven staan, dus laten daar eens mee rekenen. €50 bonus op een saldo van €20.000 voor een periode van 6 maanden... dat is 0,25% in 6 maanden tijd dus zou je kunnen rekenen als 0,5% per jaar. Tel je dat op bij de 0,15% rente is je totale rendement in die 6 maanden 0,65%.

Dat is meer dan het best renderende deposito voor 6 maanden - bij BlueOrange via Raisin krijg je 0,55%. Of nee! Dan krijg je natuurlijk ook die Raisin Welkomstbonus als je nog niet eerder iets via Raisin gedaan hebt. 

Voor dat rendement van 0,65% moet je het geld bovendien wel na dat halfjaar weghalen, daarna keldert het rendement natuurlijk direct. Zou je het een jaar laten staan, dan is het 0,4%. 

Dus dan ben je met dat deposito toch beter af. Het grote verschil is dat je hier binnen een maand je geld kunt terughalen en bij een deposito niet.

Samengevat: Flexibel Sparen via Raisin bij Civi Bank

Fascinerende spaarrekening wel, dit Flexibel Sparen bij Civi Bank via Raisin. Niet omdat die nu zo aantrekkelijk is om af te sluiten, maar omdat het een samenvoeging van voorwaarden en kenmerken is die voor ons niet gebruikelijk zijn.

Kort samengevat:

• sparen in Italië onder Italiaanse spaargarantie
• minimum inleg € 20.000 - maximum € 100.000
• variabele rente met aankondigingstermijn van 34 dagen
• vrij opneembaar met een opzegtermijn van 31 dagen
• alleen volledig opneembaar, dus niet gedeeltelijk
• bijstorten is niet mogelijk
• welkomstbonus

Vind ik dit nou een goed idee? Persoonlijk zeg ik nee - geen overweging voor mij om dit te gaan doen. Ga je écht voor het rendement, vind je het geen risico om je geld naar Italië te brengen, wil je wél je geld kunnen opnemen met een opzegtermijn en kun je zo'n bedrag prima missen voor een half jaar....  dan kan de huidige dubbele welkomstbonus je misschien overtuigen. Als die tenminste niet écht vandaag afloopt.

Geeft Flexibel sparen volledige vrijheid?

Bijzonder vind ik dat de omschrijving die Raisin aan Flexibel sparen geeft als volgt luidt:

Flexibel sparen is de enige echt vrije vorm van sparen. Sparen zonder beperkende voorwaarden is interessant; je weet nooit wat het leven voor je in petto heeft. .... Flexibel sparen biedt je dus de ultieme vrijheid.

Hier bij VanSpaarbankVeranderen valt deze rekening bij Civi Bank in elk geval niet onder 'sparen zonder voorwaarden'. Ik zou het omschrijven als opneembaar sparen mét voorwaarden, dat op sommige punten meer lijkt op een deposito en op andere juist weer niet. Wat mij betreft niet aantrekkelijk om te openen, wel interessant om uit te diepen.

Maar: het kan heel goed zo zijn dat een rekening bij een volgende aanbieder bij Flexibel Sparen bij Raisin hele andere kenmerken heeft... wie weet wél aantrekkelijk... we houden het voor je in de gaten!