2% rente op spaargeld bij Trade Republic - haken en ogen?
Geld beheerd door Citibank onder Ierse spaargarantie
Zomaar opeens komt er een nieuwe koploper in de lijst van de hoogste spaarrente. Een volledig nieuwe partij in onze vergelijking: Citibank via Trade Republic. Met een rente die hoog uitstijgt boven alle andere: 2% - tegen bunq met 1,31%, Bigbank met 1,30% en Renault Bank met 1,25%. Dat is wel even uitgebreide aandacht waard zou ik zo zeggen.
Wat valt op bij Trade Republic sparen?
Deze rekening Trade Republic sparen heeft wel een aantal opvallende punten:
- de combinatie van Citibank (bekende naam) met Trade Republic (die kende ik nog niet)
- het Ierse vlaggetje bij de spaargarantie
- de rente geldt over maximaal € 50.000
Maximaal € 50.000 rentedragend saldo
Je krijgt dus 2% rente bij Trade Republic, dat is gewoon waar en zonder voorwaarden. Met één kanttekening: het maximale rentedragende saldo is € 50.000. Je mag gerust meer geld op de rekening zetten, maar daar krijg je dan geen rente over. Dat is wel even goed om te weten, mocht je van plan zijn om een groot vermogen over te hevelen.
Ierse spaargarantie via Citibank in Ierland
Trade Republic zelf is een Duitse beleggingsinstelling. Het is alleen geen bank met een bankvergunning, dus mogen ze niet zelf geld bewaren voor hun klanten. Daarover hebben ze afspraken gemaakt met een paar grote banken zoals Citibank en Deutsche Bank. Voor deze rekening gaat het over Citibank Europe Plc - die is gevestigd in Ierland.
Het geld op de spaarrekening bij Trade Republic valt daardoor onder het Ierse depositogarantiestelsel (Deposti Guarantee Scheme, uitgevoerd door de Central Bank of Ireland). Dat stelsel garandeert - zoals iedere EU-spaargarantie - spaargeld tot €100.000 per persoon, per bank. Ook helder.
Waarom zo ingewikkeld?
Het klinkt allemaal wel ingewikkeld... sparen vanuit Nederland op een spaarrekening bij een Duitse beleggingsinstelling, waarbij het geld gestald wordt bij een Amerikaanse bank onder de Ierse spaargarantie. Simpeler kan ik het niet maken. Maar ja, 2% rente is wél lucratief!
Details van deze spaarrekening
Spaarrekening openen bij Trade Republic: niet schrikken!
Als je denkt: ja, dat wil ik... laat ik je even voorbereiden. De pagina waarop je terecht komt als je deze spaarrekening bij Citibank via Trade Republic wilt openen ziet er zo uit:
Ik zou me kunnen voorstellen dat je daarvan schrikt: je kwam voor een spaarrekening, niet om te beleggen! Toch is het ook wel logisch: Trade Republic is niet voor niets een beleggingsinstelling. Ongetwijfeld zul je ook regelmatig berichten ontvangen over beleggingsmogelijkheden... en je bent natuurlijk vrij om die te negeren als je niet wilt beleggen.
Verder moet je jezelf natuurlijk identificeren, dat gaat met een scan van je gezicht en jouw identiteitsbewijs. Allemaal logisch en bij mij in elk geval snel gelukt. Er komen wel wat dingen langs die ik nader wil bekijken, iets over 'geblokkeerde rekening' en allerlei voorwaarden. Dus voordat ik er serieus geld naar zal overboeken duik ik daar nog wel even in.
Beleggingsrekening of spaarrekening voor de fiscus?
Qua rente en garantie geloof ik wel dat het goed zit met deze constructie. Ik vraag me alleen af hoe het fiscaal zit. In feite staat je geld op een beleggingsrekening. Geldt dit fiscaal dan als spaargeld of als belegging?
Dat maakt met de nieuwe belastingheffing in box 3 natuurlijk wel verschil. Immers: ze gaan voor 2023 rekenen met de werkelijke verdeling van je vermogen, met vervolgens een fictief percentage per categorie. De voorlopige percentages voor 2023 zijn:
- bank- en spaartegoeden en contant geld: 0,36%
- beleggingen en andere bezittingen: 6,17%
Het maakt dus nogal verschil of een saldo op een rekening bij Trade Republic voor de fiscus geldt als spaartegoed of als belegging... als het gezien wordt als belegd vermogen (wat het niet is) krijg je een rendement van 6,17% aan je broek, daarover betaal je 32% belasting... dan ben je de 2% rente direct weer kwijt.
Ik zeg niet dát dit zo is, maar het is wel een vraag waard. Daar ga ik nog even verder in duiken, wordt vervolgd!
Hoe zit het met bronbelasting?
Dan is er nog zo'n interessante vraag rondom de belastingkant van deze spaarrekening. Bij sparen in het buitenland kan het zijn dat je bronbelasting moet betalen. Dat is belasting die ingehouden wordt door het land waar jouw spaargeld staat.
EU-landen zonder bronbelasting
Er zijn EU-landen zonder bronbelasting, maar ook landen waar wel belasting wordt ingehouden. Die kun je dan meestal wel verrekenen met jouw Nederlandse belasting, maar toch - het kan gedoe geven. Ook kun je vaak een beroep doen op verminderde bronbelasting. Duitsland heft geen bronbelasting, net als bijvoorbeeld Frankrijk en Estland.
Woonstaatheffing afgesproken tussen Nederland en Ierland
Nu ben ik geen specialist op het gebied van bronbelasting, laat ik dat voorop stellen. Wel heb ik naar informatie gezocht, en als ik het goed heb heft Ierland 20% bronbelasting op rente. Maar er is een belastingverdrag tussen Nederland en Ierland waar ik uit afleid dat er uitsluitende woonstaatheffing is overeengekomen. Dat zou volgens mij moeten inhouden dat Ierland dan geen bronbelasting heft bij inwoners van Nederland. Maar dat ga ik voor de zekerheid ook nog even navragen!
Kortom: ik vind Trade Republic sparen een interessante nieuwe optie voor spaargeld met een mooi rendement. Heb nog wel wat vraagjes openstaan, daar kom ik later op terug...
