Spaargeld uitgeven - is dat geld lenen van jezelf?
Overwegingen voor financiering & terugbetalen grote uitgave
Het verduurzamen van je huis kost serieus geld, zeker als je kiest voor nieuwe beglazing en kunststof kozijnen voor de hele woning. Dat is waar wij mee bezig zijn, en dan speelt de vraag waar je dat van gaat betalen.
Verduurzaming huis betalen: hypotheek, PL of spaargeld?
Veel mensen denken bij het verduurzamen van een woning direct aan financieren via de hypotheek. Dat is zeker een logische optie als je het geld niet op je spaarrekening hebt staan. In sommige gevallen kan een persoonlijke lening uitkomst bieden, of een speciale Energiebespaarlening bij het Nationaal Warmtefonds.
Maar als je het geld wél hebt? Als je op zich genoeg spaargeld hebt om zo'n uitgave van de betalen, is dat niet de beste keuze?
Besparen op de energierekening
Ik vind het nog best wel lastig. Simpelweg omdat je in één keer een groot bedrag van je spaarrekening ziet verdwijnen. Natuurlijk, je krijgt er een flinke verduurzaming van je huis voor terug. Als het goed is met een besparing op het verbruik van gas en dus op je energierekening.
Alleen is de kans best groot dat het niet om een verláging van die rekening gaat, maar om het voorkomen van veel hogere energiekosten in de komende jaren.
Spaarrekening plunderen
Natuurlijk weet ik dat het financieel slimmer is om de spaarrekening te plunderen dan om een lening af te sluiten. Spaargeld levert minder op dan lenen kost, zo simpel is het. De rente op de Energiebespaarlening is op dit moment 4,3% (7/10 jaar) tot 4,5% (20 jaar). Zonde natuurlijk om dat te gaan betalen als je op je spaarrekening of deposito minder rente krijgt.
Als je geld gaat lenen voor een uitgave die je ook van je spaargeld kunt betalen... dan ben je dus bewust aan het kiezen voor onnodige kosten.
Geld verdienen aan keuze voor lening
Tenzij je verwacht dat de spaarrente binnenkort boven die 4,5% uitkomt. Dan kan het achteraf gunstiger blijken dat je het geld geleend hebt tegen 4,5%. Die rente blijft immers vaststaan, terwijl de spaarrente variabel is. Wacht je tot een langlopend deposito meer rente oplevert dan die lening kost. Daarbij moet de periode waarvoor de rente vaststaat dan wel gelijk zijn, anders kun je er nog niets van zeggen.
Speculeren op rente-ontwikkelingen
Geld lenen in de hoop dat je er gunstig uitspringt doordat de spaarrente gaat stijgen... dat is een gok natuurlijk. Dat is speculeren op rente-ontwikkelingen, ik geloof niet dat ik me daaraan wil wagen.
Het hoeft overigens geen gokken te zijn. Je kunt nu een deposito afsluiten bij Rietumu Bank voor 3 jaar a 4,35% terwijl de Energiebespaarlening 4,3% (7 jaar) kost. Die lening kun je boetevrij vervroegd aflossen, dus als de spaarrente na die 3 jaar niet hoger is los je gewoon af. Kun je het op dat moment opnieuw vastzetten op een deposito tegen een hogere rente, dan kun je rentewinst boeken. Ik ga het niet serieus overwegen maar het kán wel.
Slinkend spaargeld: even slikken
Maar... een ruim saldo op je spaarrekening, dat geeft mij in elk geval een heel prettig gevoel. Een gevoel van ruimte en vrijheid, keuzes kunnen maken enzo. Als dat spaarsaldo door zo'n grote uitgave dan ineens flink slinkt, dan vind ik dat wel even slikken.
Spaarsaldo weer opbouwen: lening terugbetalen
Ik heb dan ook ergens het gevoel dat we dat saldo zo snel mogelijk weer moeten opbouwen. Alsof je van jezelf leent en dat geld weer aan jezelf moet terugbetalen.
Lagere energierekening - extra sparen
Als de energierekening nou serieus lager wordt dan je gewend bent kun je simpel zeggen: de besparing kun je gebruiken voor het aanvullen van je spaarrekening. Maar levert de verduurzaming alleen op dat de energiekosten niet de pan uit stijgen, dan voelt dat weer anders. Dan betekent het aanvullen van je spaargeld simpelweg alsnog hogere maandlasten.
Is het wel nodig?
En is het eigenlijk wel nodig? Blijft er na de uitgave nog genoeg spaargeld over voor onverwachte uitgaven, waarom moet je het dan aanvullen? Dat is niet per se nodig, tenzij je naar een doel aan het sparen was, een doel dat je over een x-periode bereikt wilt/moet hebben.
Onderbreking route naar spaardoel
Als dat zo is, dan ben je in feite wel van jezelf aan het lenen. Je was aan het sparen naar een bepaald bedrag op een bepaald moment, met een specifiek doel. Neem je dan onderweg een bedrag op, dan verstoor je de route naar dat spaardoel. Om dat dan alsnog te bereiken moet je daarna harder doorsparen... jezelf terugbetalen dus.
Kijken naar de toekomst
Ik denk dat het vooral draait om wat je denkt in de toekomst nodig te hebben. En wat je op dit moment belangrijk vindt om je geld aan uit te geven. De vraag of je kans ziet en het nodig vindt om te besparen om (meer) te kunnen sparen.
Balans in geld uitgeven en (be)sparen
Daarin moet je een balans zien te vinden: de uitgaven van nu, de ruimte om te sparen, de mogelijkheden om te besparen en de wens om een bepaald bedrag te hebben, te houden of op te bouwen. Pas als je dat goed in beeld hebt kun je echt een goede beslissing nemen over hoe je zo'n grote uitgave gaat financieren. En of je het nodig vindt om uitgegeven spaargeld aan jezelf terug te betalen.
