Studielening op spaarrekening - slim sparen?
Studenten kunnen lenen om geld te verdienen
Studenten zullen blij zijn: sinds afgelopen vrijdag - 1 september 2023 - is de basisbeurs weer terug voor HBO- en WO-studenten. De basisbijdrage van DUO is geen lening meer.
Basisbeurs: geen lening, wel prestatiebeurs
De basisbeurs is vanaf nu geen lening meer zoals sinds 2015 onder het leenstelsel voor de studiefinanciering. Dat is prettig voor de studenten van nu.
Pechgeneratie krijgt tegemoetkoming
Degenen die tijdens het leenstelsel hebben gestudeerd noemen zichzelf ook wel de 'pechgeneratie': zij kregen geen basisbeurs cadeau. Een kleine pleister op die wond is dat ze hiervoor een tegemoetkoming krijgen - de 'tegemoetkoming gemiste basisbeurs'.
MBO-studenten kregen wel al basisbeurs
MBO-studenten kregen de basisbeurs trouwens wel al vanaf hun 18e. Mijn oudste heeft in oktober 2022 de 18-jarige leeftijd bereikt en kon direct de basisbeurs laten ingaan. Daarnaast heeft hij een baantje en z'n zorgtoeslag, op die manier kan hij z'n leventje met bescheiden uitgaven prima bekostigen. Het schoolgeld nemen wij als ouders voor onze rekening.
Studentenreisproduct & aanvullende beurs
Naast de basisbeurs krijgen studenten een studentenreisproduct (OV-studentenkaart) en - afhankelijk van het inkomen van de ouders - een aanvullende beurs.
Prestatiebeurs: je moet wel je diploma halen
Dit alles is niet helemaal een cadeautje. Het pakket van basisbeurs, aanvullende beurs en studentenreisproduct wordt voor MBO niveau 3/4, HBO en universiteit pas een gift als de student binnen 10 jaar een diploma behaalt. Lukt dat niet - dan moet het totale bedrag met rente terugbetaald worden. Het is dus nog steeds een prestatiebeurs, dat is wel belangrijk om in de gaten te houden.
Lenen bij DUO
Daarnaast is het mogelijk om te lenen bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs), als onderdeel van de totale studiefinanciering. Het bedrag dat een student leent moet altijd terugbetaald worden na de studie en is vanaf het moment van lenen rentedragend. Voor het terugbetalen heeft de student dan 15 of zelfs 35 jaar de tijd voor, afhankelijk van de terugbetalingsregeling.
Geld overhouden als student
Afhankelijk van hoeveel een student naast zijn studie aan het werk is en verdient - en hoeveel hij/zij uitgeeft natuurlijk - kan het prima zo zijn dat er elke maand geld overblijft. Of dat er geld zou kúnnen overblijven als het niet over de balk gesmeten wordt. Een verstandige student doet gewoon zuinig aan en zet geld dat overblijft op een spaarrekening.
Maximaal lenen en overhouden
Nu hoor je weleens dat studenten maximaal lenen, ook al hebben ze het geleende geld niet (helemaal) echt nodig. Is het slim om geld te lenen van DUO als je dat geld niet nodig hebt? Dat ligt nogal aan de renteverhoudingen - en aan de discipline van de student.
Goedkoop lenen bij DUO
Als we er vanuit gaan dat de student prima van het gespaarde geld af kan blijven, niet in de verleiding komt om het uit te geven aan onnodige luxe-uitgaven - dan kan het gunstig uitpakken. De rente over ene studielening is laag, in 2023 staat deze op 1,78% per jaar bij de 15-jaars terugbetalingsregeling en 0,46% per jaar bij de 35-jaars variant. De tijd van 0% rente op de studielening is voorbij, maar dit zijn nog steeds enorm lage rentes voor een lening.
Spaarrente hoger dan DUO-leenrente
Laten we dit eens afzetten tegen de spaarrente. Op een vrij opvraagbare spaarrekening kun je op dit moment tot 2,75% rente krijgen. Dat is ruim méér dan de rente op de studieschuld. Heb je een bedrag bij elkaar dat genoeg is voor een deposito, dan kun je een nog hogere rente krijgen.
Discipline levert geld op
Zolang de spaarrente hoger is dan de rente bij DUO levert het geld op om maximaal te lenen en het geld op een spaarrekening te zetten. Doe je dat structureel, en heb je de discipline om het geleende geld niet uit te geven - dan kun je er behoorlijk mee verdienen.
Huis kopen na je studie
Je kunt zo een kapitaaltje vormen dat je kan helpen met de aankoop van een huis in de toekomst. Of tenminste... de studieschuld die je hiermee opbouwt heeft ook behoorlijk nadelen bij de aankoop van een huis. De schuld zorgt er immers voor dat je minder kunt lenen aan hypotheek.
Lening aflossen en geld overhouden
Als je al het geleende geld hebt opgepot kun je de schuld tegen die tijd ook gewoon in één keer aflossen zodat het hypotheeknadeel geen issue meer is. Omdat de rente die je op je spaarrekening hebt gekregen hoger is dan wat DUO in rekening brengt houd je dan na aflossing nog een leuke som geld over.
Lenen en sparen - is dat slim?
Is dit nu slim? Geld lenen bij DUO om dat op een spaarrekening te zetten? Het kan zeker positief uitpakken, als je écht dat geld niet gaat gebruiken.
Risico dat je het toch uitgeeft
Daar zit ook wel het risico... het geld staat op een spaarrekening voor het grijpen, dus als je vindt dat je ergens geld voor nodig hebt is de verleiding groot om het saldo aan te spreken. Dan kun je uiteindelijk alsnog een schuld overhouden, een schuld die niet nodig was geweest als je deze constructie niet gekozen had.
