Peaks Renterekening - mooie spaarrente?
Interessant rendement... maar het is geen spaarrekening
Het is alweer een tijdje geleden dat we per mail een vraag kregen over de Peaks Renterekening. Of we daar eens naar wilden kijken. Het heeft even geduurd (sorry Jesse!), maar vandaag is het dan zover: ik verdiep me eindelijk in de Renterekening van Peaks. Waar past deze in het landschap van spaarrekeningen en deposito's?
Rente van 3,63% per jaar... dat is mooi!
Want kijk: ze pronken met een rente van 3,63% over je geld... dat is natuurlijk wel een serieus interessante rente. Maar Peaks... Peaks... dat is toch een beleggingsapp? Gaat het wel om een spaarrekening dan? De naam Renterekening doet dat vermoeden, maar zo zit het niet helemaal.
Peaks: beleggingsapp met spaarfaciliteit?
Een beleggingsapp met een spaarfaciliteit, dat is tegenwoordig helemaal niet meer bijzonder. Trade Republic, Scalable Capital, BUX en MeDirect: allemaal beleggingsinstellingen waar je óók kunt sparen. Bij de eerste drie gaat het om een rentevergoeding op 'niet belegde cash', bij MeDirect om en echte losse spaarrekening. Hoe zit dat bij Peaks?
Nee: Peaks Renterekening = beleggen
Gelukkig doen ze er niet geheimzinnig over, op de website zie je dit:
Wat staat er onder de grote kop met 3,63% rente? "Met de Peaks Renterekening beleg je in een indexfonds dat jouw geld veilig bewaart bij Deutsche Bank, tegen een aantrekkelijke variabele rente." Kortom: het is geen spaarrekening, het is beleggen in een indexfonds.
Beleggen in ETFs
Daar heb ik niets op tegen, laat ik daar duidelijk over zijn. Sterker nog, ik ga zelf de stap zetten naar meer beleggen in ETFs - moet alleen nog kiezen welke (en wat zijn er véél!) en heb daarbij erg last van keuzestress.
Indruk van spaarrekening
Ik vind het alleen jammer dat ze dit communiceren als 'renterekening', waardoor spaarders misschien het idee hebben dat het een spaarrekening is. Dat zal ongetwijfeld ook de bedoeling zijn, op die manier aandacht trekken van spaarders. Om ze te laten zien dat beleggen in een indexfonds ook een idee kan zijn.
Want hoe werkt dit beleggen via de Peaks Renterekening?
Je belegt in een indexfonds (ETF) dat jouw geld bewaart bij Deutsche Bank. In ruil hiervoor betaalt Deutsche Bank de rente die Europese banken elkaar geven. Als de Europese Centrale Bank (ECB) de depositorente aanpast, verandert de rente op de Peaks Renterekening automatisch mee.
Klinkt interessant, ook voor spaarders. Belangrijk om te beseffen is dat geld op deze Peaks Renterekening niet onder een depositogarantiestelsel valt. Het is immers beleggen, geen sparen. Maar - zo meldt Peaks - het geld op de Renterekening wordt dus belegd in een indexfonds dat als tegenwaarde obligaties aanhoudt. Die obligaties hebben dezelfde waarde als het geld dat het fonds bij Deutsche Bank stalt in ruil voor rente. Het is dus ook niet hetzelfde als sparen in het buitenland, ook al wordt Deutsche Bank genoemd.
Rente = koersstijging
De opbrengst op de Renterekening, is dat rente? Officieel niet: het is koersstijging van de ETFs. Je verzilvert die koersstijging door een deel van de belegging te verkopen. Dat noemen ze dan 'een opname doen', maar het is dus wel iets anders dan geld opnemen van een spaarrekening. Voordeel is dat je niet hoeft te wachten op een jaarlijkse rentebijschrijving: die koers stijgt steeds een beetje.
Beleggingsrekening vaak niet gratis
De volgende vraag: is dit gratis? Een spaarrekening is doorgaans gratis, beleggingsinstellingen werken immers vaak wel met kosten. Bij Scalable Capital betaal je € 4,99 per maand, bij BUX inmiddels (was oorspronkelijk BUX Zero, gratis) € 2,99 per maand. Bij MeDirect betaal je alleen kosten als je gaat beleggen, de spaarrekening is gratis. En Trade Republic rekent voor zover ik weet geen kosten voor het aanhouden van de rekening.
Kosten bij Peaks
Hoe zit dat bij Peaks? Daarover zeggen ze:
De Peaks Renterekening is onderdeel van je pakket. De kosten van het fonds waarin je belegt zijn 0,10% per jaar. Daarnaast betaal je over het saldo op je Renterekening variabele Peaks-kosten: tussen 0,25% en 0,5% per jaar, afhankelijk van je pakket. De fondskosten en variabele Peaks-kosten zijn al afgetrokken van de rentetarieven die we op deze pagina laten zien. Leg je geld in of neem je geld op van je Peaks Renterekening, dan brengen we daar geen transactiekosten voor in rekening. Je betaalt alleen spread: het (verschil tussen de koop- en verkoopprijs van de ETF op de beurs. Dit zijn kosten die je altijd betaalt als je belegt. De spread is meestal 0,03% tot 0,05%.
Ah, wel kosten dus - na de gratis eerste drie maanden. Even kijken naar die pakketten:
Die kosten van 0,5%, 0,4% of 0,25% per jaar betaal je over de gemiddelde waarde van je beleggingen per jaar. Dat gaat in termijnen, elke maand 1/12 van de waarde.
Wat betekent dat concreet?
Dat is redelijk overzichtelijk, maar wat betekent het dan als je spaargeld zou beleggen op de Peaks Renterekening? Laten we eens kijken hoe dat zit als je er €10.000 op zou zetten. Dan is het Start Pakket de beste keuze, zeggen ze. De bijbehorende kosten:
- 12x €1,99 = € 23,88
- plus 0,5% van de gemiddelde waarde
Die gemiddelde waarde is niet die € 10.000, want dat bedrag groeit als het goed is gedurende het jaar. Die 0,5% is - net als de fondskosten van 0,10% - al verrekend in het rendement dat Peaks bij de Renterekening noemt. Ze hebben het niet voor niets over '3,38% tot 3,63% rente'. Daar zit precies 0,25% tussen. Daar leid ik uit af dat met het Start pakket het rendement 3,38% is en met het Premium pakket 3,63%.
Rendement: Europese rente min kosten
Het rendement op de Peaks Renterekening volgt het €STER (Euro Short-Term Rate) tarief. Die staat al sinds januari op 3,9%. Haal de kosten en een kleine spread eraf en je komt idd grofweg op die 3,38% tot 3,63% rendement. Dat is wel ruim beter dan banken op dit moment aan spaarrente bieden, terwijl zij bij de ECB 4% rente krijgen als ze daar geld stallen.
Actuele rentes op spaarrekeningen
De vaste kosten staan er dan nog los van denk ik, dus daar moet je nog wel even rekening mee houden. Die drukken zwaarder op het rendement naarmate het bedrag dat je belegt lager is. Bij € 10.000 investeren is € 23,88 toch ook nog 0,2388%. Dat haalt de 'rente' dus nog wel naar beneden.
Rente lager dan op deposito
De rente op de Peaks Renterekening is op dit moment hoger dan de hoogste rente bij sparen zonder voorwaarden, maar lager dan de hoogste depositorente. Daar kun je bij 1 jaar vast op dit moment tot 4,35% rente krijgen, bij 2 jaar of 3 jaar vast is dat maximaal 4,45%. Voor de hoogste depositorentes kom je wel uit in landen als Italië en Letland.
Spaarrente variabel of vast?
Die depositorentes zijn dus ruim hoger dan het huidige rendement bij Peaks. Het grote verschil is dat daar het rendement variabel is, bij een deposito staat het vast voor de gekozen looptijd. Dat kan voordeel of nadeel opleveren, dat is afwachten.
Conclusie: Peaks Renterekening interessant voor je spaargeld?
Alles bij elkaar zou het kunnen dat de Peaks Renterekening interessant is voor jou als spaarder. Je moet je alleen goed beseffen dat:
- het géén spaarrekening is (het is en blijft beleggen)
- er géén depositogarantiestelsel van toepassing is
- het niet gratis is
Dat wetende en gezien de rentetarieven van dit moment zou ik zelf eerder kiezen voor een deposito - of zelf beleggen in andere ETFs met iets meer risico maar ook de kans op een hoger rendement - dan voor het variabele rendement op deze rekening.
