Hoogste spaarrente is niet heilig

Vertrouwen en betrouwbaarheid ook heel belangrijk

Hier op VanSpaarbankVeranderen.nl vergelijken we spaarrentes en depositorentes. De banken die bovenaan staan in de vergelijkingen zijn de banken met de hoogste rentes. Zo simpel is het. Dat wil alleen niet zeggen dat de hoogste spaarrente altijd heilig is. Er zijn meer dingen van belang bij het kiezen van de bank waar jij je spaargeld onderbrengt.

Hogere rente levert geld op

Natuurlijk is het slim om je geld neer te zetten bij een bank die een goede rente geeft. De Nederlandse grootbanken horen daar niet bij, dus roep ik met grote regelmaat dat je jouw geld daar niet moet laten staan. Doe je dat wel, dan laat je gewoon geld liggen. Zonde toch?

Spaarrekeningen met de hoogste rente

deposito's met de hoogste rente

Vertrouwen is ook heel belangrijk

Tegelijk is geld (en dus ook de beste rente) niet het enige waar het om draait in het leven. Zelfs niet bij de keuze van financiële producten. Juist dan is vertrouwen ook een belangrijk aspect. Geldzaken zijn ontastbaar, het gaat over cijfertjes op een beeldscherm en over voorwaarden. Je krijgt niets anders in handen en moet er dus maar op vertrouwen dat alles in orde is. 

Blijven hangen bij de vertrouwde grootbank

Dat vertrouwen is zéker zo belangrijk als het extra geld bij een hogere spaarrente. Dat is denk ik ook waarom zoveel mensen blijven hangen bij die bekende, vertrouwde grootbank. Waarom ze niet overstappen naar een bank waarvan ze de naam niet kennen. En dat snap ik ook wel weer.

Veiligheid uitzoeken

De andere kant van vertrouwen is angst. De vraag is dus waar je bang voor bent. Wat er zou kunnen misgaan als je jouw spaargeld bij een onbekende bank neerzet. Het ergste zou zijn dat je het geld kwijt zou zijn... dat wil je natuurlijk niet.

Als de bank failliet gaat...

Een bank kan - net als ieder ander bedrijf - failliet gaan, dat hebben we in het verleden ook wel gezien. Ik denk even aan Icesave en DSB Bank, en recenter Amsterdam Trade Bank door de roots in Rusland. Gelukkig treedt bij een bankfaillissement binnen de Europese Unie (EU) een depositogarantiestelsel in werking. Daarmee krijg je jouw geld - binnen de garantiegrens van € 100.000 per persoon, per bank - spaargeld (inclusief de opgebouwde rente) eigenlijk heel snel terug: op dit moment staat er nog maximaal 10 werkdagen voor, maar de Europese eis gaat per 2024 naar maximaal 7 werkdagen.

Veilig vangnet door depositogarantiestelsel

Natuurlijk heb je liever dat jouw bank niet failliet gaat. Maar met dat garantiestelsel heb je wel een vangnet waardoor ik zou zeggen dat jouw geld veilig is. In elk geval in Nederland. Maar hoe zit dat bij sparen in het buitenland? 

Ook in het buitenland

Eigenlijk precies hetzelfde, tenminste zolang het gaat om landen in de Europese Unie. Elke EU-lidstaat is verplicht om een depositogarantiestelsel te hebben met dezelfde dekking als die we in Nederland hebben. Dus zou je zeggen: in elk EU-land is het vangnet net zo veilig. Toch zijn daar wel kanttekeningen bij te plaatsen. 

Tenzij je het land niet vertrouwt (credit rating)... 

Niet ieder EU-land heeft een even stabiele en gezonde economie als Nederland. Persoonlijk heb ik daardoor wel wat reserves bij sparen in Italië, Portugal en Kroatië. De credit rating (kredietbeoordeling) van de gerenommeerde bureaus is voor die landen (BBB / BBB+) duidelijk minder dan voor Nederland, Duitsland en Zweden (AAA) of België, Frankrijk en Oostenrijk (AA / AA+).

Aan de andere kant is ook BBB geen dramatische rating, het is niet alsof een land daarmee op het punt van omvallen staat. Bovendien kun je je afvragen of in zo'n geval de EU niet zou bijspringen. Ik verwacht eigenlijk van wel. Maar goed, daar wil ik niet van afhankelijk zijn en m'n gevoel houdt me dan dus tegen om in bijvoorbeeld Italië te sparen.

Sinds kort houden wij op VanSpaarbankVeranderen.nl de credit ratings van de belangrijkste Europese spaarlanden bij. Handig als je de rating mee wilt nemen bij de keuze van een spaarbank!

Credit ratings en meer over sparen in het buitenland

... of de munt

En niet ieder land hanteert de euro als munteenheid. In het laatste geval loop je bij een bankfaillissement een koersrisico, want dan betaalt het garantiestelsel je uit in de lokale valuta. Bijvoorbeeld bij sparen in Zweden: als de bank failliet zou gaan krijg jij je geld in Zweedse kronen terug. Dan ben je dus afhankelijk van de wisselkoers tussen de Zweedse kroon en de euro voor het bedrag dat je werkelijk weer terugziet.

Vertrouwen in de bank zelf

Maar er is meer. De spaarrente, het depositogarantiestelsel en de credit rating kunnen nog zo in orde zijn... de bank zelf moet ook jouw vertrouwen hebben. En houden. 

Online reviews

Bij twijfel over een bank voordat je er naartoe overstapt zou je naar online reviews kunnen kijken. Toch vind ik het lastig om daarmee een beeld te vormen: ze zijn altijd subjectief. Ook als ik zelf een review schrijf over een bank is dat zo, het gaat immers om mijn persoonlijke ervaringen met die bank. Jouw ervaring kan heel anders zijn dan de mijne.

Positieve en negatieve ervaringen

Ik zie bij Trustpilot bijvoorbeeld een hele slechte score bij LeasePlan Bank, terwijl ik daar al jarenlang spaargeld heb staan en er geen enkel probleem ervaar. In tegenstelling tot bunq, die het qua reviews beter doet dan LeasePlan Bank. Knab doet het op Trustpilot nog slechter dan LeasePlan Bank en daar bankier ik zakelijk (als zzp'er) ook al jaren naar volle tevredenheid.

Dus tja, wat zeggen die reviews dan? Sowieso zou ik verwachten dat mensen vooral een review invullen als er problemen zijn (geweest), niet als alle gewoon normaal verloopt. Al heb je natuurlijk ook reactie-tijgers die graag overal laten weten wat ze ergens van vinden.

Bedrijf moet doen wat het belooft

Dat gezegd hebbende is het wel heel belangrijk dat een bedrijf doet wat het belooft. Bij een bank nog meer dan bij een willekeurig ander bedrijf. En vooral dat er goede communicatie is als er iets niet helemaal goed gaat. Dat er iets misgaat kan altijd gebeuren, ook bij een bank.

Reactie van de klantenservice

Waar het dan om gaat is hoe daarop gereageerd wordt door de klantenservice. In dat kader vind ik het heel logisch dat we mailtjes krijgen met zorgen over Trade Republic, waarin mensen ook verwijzen naar recente reviews op Trustpilot. Bij sommige mensen spelen problemen met overboekingen die niet aankomen, dat is natuurlijk waanzinnig vervelend. Zeker als de klantenservice dan niet adequaat reageert - want dat is in zo'n situatie enorm belangrijk.

Trade Republic niet betrouwbaar?

Zeg ik daarmee dat Trade Republic niet betrouwbaar is? Nee, dat zeg ik niet. Mijn eigen boekingen naar de rekening daar gingen zonder problemen. Ook de testoverboeking die ik deed naar aanleiding van die mailtjes.

Tegenrekeningen en anti witwas regelgeving
We hebben bij Trade Republic nagevraagd waarom het een storting bij de één wel snel aankomt op de rekening, en bij de ander niet. Dat kan bijvoorbeeld als oorzaak hebben dat het geld van een andere rekening komt dan de opgegeven tegenrekening. Of dat het bedrag zodanig groot is dat de bank verplicht onderzoek moet doen vanuit de anti witwas regelgeving.

Communicatie klantenservice moet vertrouwen geven
Waar het in mijn ogen vooral om gaat is dat de klantenservice hierover helder communiceert. Want een overboeking die niet binnen een paar dagen goed op de rekening staat, dat maakt je enorm ongerust. Zéker als het om een groot bedrag gaat. De klantenservice moet die ongerustheid wegnemen, het vertrouwen geven dat het in orde komt. Een spaarrente van 4% is hartstikke leuk - maar geen slapeloze nachten en ongeruste gevoelens waard.