Spaarrente te laag? Bal ligt bij de consument!
Reactie NVB op consultatie ACM over spaarmarkt
Gisteren publiceerde de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) een reactie op het rapport van de Autoriteit Consument & Markt (ACM) over de spaarmarkt in ons land. Wat vinden de banken van de conclusies van de concurrentie-waakhond? Zijn ze het ermee eens dat de spaarrente te laag is door te weinig concurrentie?
Hoogste spaarrentes bij NL banken
De allerhoogste spaarrente krijg je op dit moment bij Trade Republic met 3,75%, terwijl de Nederlandse grootbanken niet verder komen dan 1,50% tot 1,80% voor vrij opvraagbaar spaargeld.
Spaarrentes bij grootbanken te laag
Dat concept-rapport van de ACM, daar hebben we het natuurlijk al uitgebreid over gehad hier op VanSpaarbankVeranderen.nl. De conclusie was dat de spaarrente bij Nederlandse banken te laag is door een gebrek aan concurrentie. Dat vonden wij nou niet bepaald een verrassing... we roepen het al jaren.
Reacties van belanghebbenden
Het vervolg op de publicatie van de ACM was een consultatie: het rapport is nog niet definitief. Zoals dat in de wereld van de toezichthouders gaat... belanghebbenden mogen een reactie geven. Daar hadden alle partijen 3 weken de tijd voor, daarna volgt pas het definitieve rapport.
Wat vinden de banken ervan?
De NVB is natuurlijk één van die belanghebbenden: zij vertegenwoordigen de banken van Nederland. Logisch dus dat er een reactie volgt van de NVB - het zou gek zijn als dat niet zo was. Interessant om te kijken wat de banken van de conclusies en aanbevelingen van de ACM vinden!
In de consultatiereactie van de NVB gaat het vooral om vraag en aanbod. Of zoals de branchevereniging van de banken het formuleert: 'Vraag naar spaargeld onderbelicht'.
De liquiditeitspositie van banken, en de daarmee gepaard gaande behoefte van banken om via spaartegoeden funding op te halen, laat de ACM onderbelicht in haar onderzoek. De ACM gaat ook onvoldoende in op de Europese context van vraag en aanbod naar liquiditeit binnen het Eurosysteem, waarbinnen de ECB een belangrijke factor is via het monetaire beleid. Het resultaat is dat de analyse over vermeende marktinefficiënties in Nederland niet volledig is uitgevoerd.
De eerste consultatievraag luidt:
Bent u het eens met de conclusie dat de Nederlandse spaarmarkt een oligopolistische markt is
die niet goed functioneert?
Wat denk je zelf? Natuurlijk is de NVB het daar niet mee eens!
Een belangrijke factor die de ACM niet meeneemt in het onderzoek is de hoge liquiditeit in de markt (ook wel overliquiditeit genoemd) en de mate waarin Nederlandse banken behoefte hebben om additionele funding aan te trekken. Dit element van ‘vraag’ is onderbelicht in het rapport. NVB is van mening dat dit meegenomen had moeten worden in het onderzoek om tot een conclusie te komen die is gebaseerd op een volledig beeld. In een model om de prijsstelling te bepalen wordt een veelvoud aan factoren meegewogen. De beleidsrente van de ECB is daar een onderdeel van, maar niet de enige bepalende factor.
Bal ligt bij de consument
Ik zal niet het hele rapport quoten, dat kun je ook zelf lezen. Het is allemaal hartstikke logisch dat ze zo reageren en daar kun je ook niet veel tegenin brengen denk ik. Niet vanuit toezichthouders of politiek. De bal ligt bij de consument, bij iedereen die spaargeld laat staan bij de grootbanken.
Geen behoefte aan meer geld
De banken hebben geen behoefte aan meer geld dan de spaarders er nu laten staan. Als ze die behoefte wel hadden, dan zouden ze er wel beter hun best voor doen met hogere rentes. Maar ze hebben genoeg om aan de vraag naar geld (voor leningen en hypotheken) te voldoen. Dus zolang spaarders hun geld daar laten staan is een hogere rente gewoon niet nodig.
Gedragspsychologische inzichten
De NVB roept in dat kader iets over "gedragspsychologische inzichten die ertoe kunnen leiden dat klanten een voorkeur hebben om niet te veranderen van bank". Dat het niet allemaal om prijs (dus spaarrente) draait voor de klant. Toch nog een quote:
Uit het ACM concept rapport komt naar voren dat consumenten juist vanwege tevredenheid over hun huidige bank en het gemak van de service bij hun huidige bank, niet overwegen een andere aanbieder te zoeken.
Zelf denk ik dat het de spaarder vooral gaat om het gemak. Het is makkelijk om geen stappen te zetten voor een betere spaarrente.
Spaarder als domme / luie leverancier
Ik kan de reactie van de NVB helemaal volgen. Wie vaker op VanSpaarbankVeranderen.nl komt weet het wel: ik ben geen fan van het beleid van de grootbanken met hun lage spaarrentes, want het is niet in het belang van spaarders.
Niet de moeite nemen voor een betere spaarrente
Maar toch: geef ze eens ongelijk... als jij iets veel goedkoper kunt krijgen omdat de leverancier niet de moeite neemt om producten voor een hogere prijs aan een ander te verkopen - terwijl dat makkelijk kan... dan koop jij het toch ook gewoon bij die leverancier voor die lage prijs?
Bank is de klant die heel goedkoop inkoopt
Want dat is wat dit is. De spaarder is de leverancier, de aanbieder van spaargeld. De bank is de klant, de koper. Een koper die het product daarna weer doorverkoopt (uitleent via leningen en hypotheken). Een handelaar in geld dus. Een handelaar die jouw product (jouw spaargeld) voor een hele lage prijs (de lage spaarrente) inkoopt.
Spaarder laat dat toe, kan ook een betere prijs krijgen
Jij gaat niet rondkijken om een hogere prijs (een hogere rente) te krijgen voor jouw product (jouw spaargeld), waarom zou de bank dan spontaan een hogere prijs gaan betalen?
Kortom: doe er wat aan!
Samengevat komen we weer terug op de boodschap die we al jaren verkondigen: laat je geld niet bij een grootbank staan voor een veel te lage spaarrente! Er zijn heel veel mogelijkheden om een betere rente te krijgen. Vooral bij banken in het buitenland (waar je vanuit Nederland heel eenvoudig kunt sparen), maar als je dat te spannend vindt zijn er ook heel wat banken in Nederland die een betere prijs voor jouw product willen betalen!
