Valutarisico bij sparen in Zweden?
Grensbedrag garantiestelsel in Zweedse kronen
Loop je valutarisico bij sparen in Zweden? We kregen hierover een vraag in de mail, omdat er niet meer direct - maar nog wel indirect enig valutarisico bij komt kijken. Dat leg ik graag uit!
Zweden is geen euroland
Het eerste dat belangrijk is om te weten: in Zweden betalen ze niet met de euro. Het land is wel lid van de Europese Unie (EU), maar niet van de eurozone. Het is één van de eigenwijze landen die ervoor koos om niet mee te doen met de Euro, geen onderdeel te zijn van DING FLOF BIPS.
Ik lees trouwens net dat dit ezelsbruggetje met het toetreden van nieuwe eurolanden nu anders is: Sms ff bondige clips. Maar je ziet het: de Z van Zweden zit hier nog steeds niet bij. Daar betalen ze nog steeds met Zweedse kronen (SEK).
Zweeds garantiestelsel: SEK 1.050.000
Het is dus logisch dat de spaargarantie in Zweden ook niet in euro's genoteerd is: de inwoners hebben immers helemaal geen euro's. Het garantiebedrag voor het Zweedse depositogarantiestelsel wordt dus genoteerd in Zweedse kronen.
Garantieverplichting € 100.000 omgerekend naar Zweedse kronen
Op dit moment is dat SEK 1.050.000. Dat bedrag is afgeleid van het EU-garantiebedrag van € 100.000 - op een x-moment is het omgerekend met de koers van dat moment. Dat omrekenen doen ze periodiek opnieuw, zodat het garantiebedrag van Zweden in lijn blijft met de EU-verplichting. Maar: door koersschommelingen kan de werkelijke garantie dus wel lager - of hoger! - uitpakken dan de € 100.000.
Tot voor kort: valutarisico bij uitkering uit garantiestelsel
Voorheen was het ook nog eens zo dat de uitvoerder van het Zweedse depositogarantiestelsel de uitkering in Zweedse kronen deed. Hield jij vanuit Nederland bij een bank in Zweden euro's aan, en ging die bank failliet? Dan kreeg je kronen terug!
Die kronen wil je helemaal niet, dus zou je die dan omwisselen in euro's. Daarbij liep je dan een direct valutarisico: het bedrag in euro's dat je terugkreeg zou door een tegenvallende wisselkoers (veel) lager kunnen uitpakken dan het eurobedrag dat je op je Zweedse spaarrekening of deposito had staan.
Direct valutarisico afgeschaft
Dat directe valutarisico is afgeschaft: in 2024 is de garantie van Zweden aangepast. Nu is het dus zo dat als jij euro's hebt gestald bij een Zweedse bank die failliet gaat, je vanuit de garantie ook euro's terugkrijgt. Geen gedoe met wisselkoersen meer dus, erg prettig!
Indirect valutarisico in garantiegrens
Er is alleen nog wel een indirect valutarisico over. Dat risico zit in de garantiegrens. Stel dat jij een bedrag in euro's bij een Zweedse bank hebt staan dat op dit moment gelijk is aan de garantiegrens van SEK 1.050.000. Dat is vandaag € 92.278:
Geen € 100.000 euro dus, maar met net boven de € 92.000 serieus lager! Zou je nu bij een Zweedse bank € 100.000 hebben staan en die bank zou failliet gaan... dan krijg je op dit moment niet meer dan € 92.278 terug. Dat wil je natuurlijk niet.
Koersontwikkeling Zweedse kroon
Als je terugkijkt naar de koersontwikkeling van de Zweedse kroon ten opzichte van de euro, zie je dit over een periode van 5 jaar:
Bij een hogere koers is de uitkomst van het omrekenen van Zweedse kronen naar euro's ook hoger. Bijvoorbeeld: op 1 januari 2021 was de koers 0,0993. Als je daarmee 1.050.000 Zweedse kronen omrekent, dan kom je op een bedrag van € 104.265. Aardig boven de EU-standaard van € 100.000. Inmiddels is de wisselkoers een stukje lager. Een lagere koers zorgt voor een lager maximum uitkeringsbedrag als jouw spaarbank in Zweden failliet zou gaan.
Wanneer wordt garantiebedrag in Zweden opnieuw berekend?
Het herberekenen van het garantiebedrag in Zweedse kronen zou elke 5 jaar moeten plaatsvinden, gestart in juli 2015. Dat betekent dat het dit jaar opnieuw berekend zou moeten worden. Op 1 juli 2020 was de Zweedse kroon meer waard dan nu, op die datum was € 100.000 omgerekend:
Weten we meteen waar die SEK 1.050.000 vandaan komt: een beetje naar boven afgerond.
Nieuw garantiebedrag in 2025
Ik zou dus verwachten dat het garantiebedrag in Zweedse kronen dit jaar weer verandert, en zoals het er nu naar uitziet wordt het hoger. Immers: bij de koers van vandaag is € 100.000 omgerekend in Zweedse kronen: SEK 1.137.688. Zou het vaststellen van de nieuwe maximale garantie vandaag plaatsvinden, dan zou ik gokken op SEK 1.140.000. Maar goed, ik stel dat niet vast én we weten niet wat de koers van de Zweedse kroon ten opzichte van de euro nog gaat doen de komende maanden.
Sparen in Zweden: niet tot € 100.000
Voor nu zou ik zeggen: ga dus bij sparen in Zweden gewoon niet tot € 100.000. Zet op jouw bij een bank in Zweden (spaarrekening en/of deposito, het gaat om het totale bedrag per bank) niet zoveel geld dat je last zou krijgen van dat indirecte valutarisico als de bank failliet zou gaan. Het grensbedrag dat Raisin hanteert voor Zweedse banken staat op € 85.000 - dat lijkt me behoorlijk safe.
Over welke banken hebben we het dan? Dat zijn er inmiddels heel wat:
En hoe doen die banken het qua spaarrentes? Vooral Klarna doet het heel aardig, maar ook de andere Zweedse banken doen mee bij de hoogste rentes op spaarrekeningen. Bij deposito's wat minder, maar dat kan zomaar weer veranderen in de toekomst.
