Sparen voor je kind: kinderrekening of beleggingsrekening?
Aandachtspunten als je vermogen wilt opbouwen voor je kind
Toen onze kinderen nog klein waren, op leeftijd van tandenwissels en zakjes rozijnen in de broodtrommel, leek het allemaal nog zo ver weg: studeren, op kamers, rijlessen. Toch begon ik vrij snel met sparen voor “later”. Gewoon, met een spaarrekening op hun naam bij één van de grootbanken. Het voelde goed. Veilig. Maar is dat anno 2025 nog wel de beste keuze?
Jeugdspaarrekeningen vergelijken
Klassiek sparen: overzichtelijk, maar weinig groei
De kinderrekening is nog steeds populair: ouders storten maandelijks een bedrag, er wordt rente bijgeschreven en het geld staat veilig. Je kind krijgt bij 18 jaar toegang tot de rekening. Lekker overzichtelijk. Maar: met de huidige inflatie en relatief lage rente levert het spaargeld vaak minder op dan je zou hopen. Zeker als je het over 15 tot 20 jaar bekijkt.
Beleggen voor je kind: spannend, maar kansrijk
Steeds meer ouders kiezen voor een beleggingsrekening. Je kunt het risico spreiden, bijvoorbeeld met een indexfonds of een mixfonds dat automatisch belegt in aandelen én obligaties. Zeker als je op tijd begint – zeg rond de geboorte – kan beleggen een mooi rendement opleveren. Denk aan het bekende rente-op-rente-effect, maar dan met meer pit dan op een spaarrekening.
Natuurlijk: beleggen brengt risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan dalen. Maar over een lange periode (15 jaar of langer) laten de cijfers zien dat beleggen historisch gezien vaak meer oplevert dan sparen.
Als je kind zelf wil gaan beleggen moeten ze wel 18 jaar of ouder zijn. Zelf beleggen is eerder niet mogelijk. Tenminste, niet de laatste keer dat ik dat probeerde uit te vinden.
Wat wel kan, is als ouder beleggen op naam van je kind. Dat heeft als voordeel dat je dan later geen rekening hoeft te houden met schenkbelasting. Het geld staat immers al op naam van je kind!
Of… een combinatie?
Zelf zou ik nu, als ik opnieuw moest beginnen, misschien kiezen voor een combinatie: een deel sparen voor zekerheid (voor rijlessen, of een scooter), en een deel beleggen voor de langere termijn (bijvoorbeeld studiekosten of een bijdrage aan een eerste woning). Zo spreid je het risico én de kansen.
Als ze later een huis willen kopen...
Inmiddels doen we dat trouwens ook wel. Een tijdje geleden besloot mijn man om elke maand een bedrag te investeren in ETF's, met als doel een kapitaal(tje) op te bouwen voor als de kinderen in de toekomst een huis willen kopen. Dat wordt voor jongeren immers steeds lastiger om op eigen houtje te doen. Samen met een partner lukt het nog wel, maar zouden ze die liefde niet tegenkomen... dan wordt het wel lastig.
En dan nog dit: wie krijgt de regie?
Let op: bij een kinderrekening komt het geld bij 18 jaar automatisch in handen van je kind. Dat is prima als je kind verantwoordelijk is, maar niet iedereen wil dat risico lopen. Sommige ouders kiezen daarom voor een spaar- of beleggingsrekening op hun eigen naam, met het doel het op een later moment aan hun kind te schenken – als ze er écht klaar voor zijn.
Belasting bij schenking
Daarbij moet je dus wel in de gaten houden dat als de bedragen oplopen, je er misschien wel schenkbelasting over moet gaan betalen. Je hebt wel een jaarlijkse vrijstelling, maar als je een serieus bedrag opgebouwd hebt is die € 6.713 (2025) al snel benut.
Daarnaast is er een eenmalige verhoogde vrijstelling voor schenking door ouders aan kinderen tussen 18 en 40 jaar. Wordt die aan een studie besteed, dan is die €67.064 - voor ieder ander bestedingsdoel is dit € 32.195. Alles over de vrijstellingen vind je natuurlijk op de website van de Belastingdienst.
Tot slot
Sparen of beleggen voor je kind is geen kwestie van goed of fout. Het hangt af van je doelen, je risicotolerantie en hoe lang je de tijd hebt. Maar één ding is zeker: door nú alvast na te denken over later, geef je je kind een waardevol zetje richting financiële zelfstandigheid. En dat is misschien wel het mooiste cadeau dat je kunt geven.
