Opnamebeperkingen bij sparen

Sparen kan op allerlei manieren. U kunt kiezen voor de volledige vrijheid en flexibiliteit van sparen zonder voorwaarden. Of u kiest voor een spaarrekening met voorwaarden in ruil voor een hogere spaarrente. Er zijn veel verschillende voorwaarden mogelijk. Op deze pagina gaat VanSpaarbankVeranderen.nl nader in op opnamebeperkingen.

Waarom beperking van opnamevrijheid?

De banken zien het liefst dat u uw spaargeld op uw spaarrekening laat staan. Hoe meer gelden de banken beheren, hoe meer rendement ze ermee kunnen behalen. Als er op ieder moment veel spaargeld weggehaald kan worden, kan de bank nergens op rekenen. Dat is lastiger bankieren.

Geld vasthouden 

Het is dan ook niet gek dat de banken graag uw geld vasthouden. Om daar wat zekerheid in te vinden kunnen ze opnamebeperkingen verwerken in de voorwaarden van hun spaarrekeningen. De gedachte is: als u belemmerd wordt bij het opnemen van uw spaargeld, laat u het waarschijnlijk langer staan.

Soorten opnamebeperkingen

Opnamebeperkingen zijn er in verschillende vormen. Voorbeelden van opnamebeperkingen zijn:

• Kosten bij het opnemen van spaargeld
  Het opnemen van geld van uw spaarrekening kan bij deze voorwaarde wel - u moet dan echter wel kosten betalen over het op te nemen bedrag.
• Maximaal bedrag dat opgenomen kan worden per periode
  Bij deze voorwaarde kunt u in een omschreven periode, bijvoorbeeld per kwartaal of per jaar, zonder kosten geld opnemen tot een bepaald maximum bedrag. De rest kunt u niet opnemen - of alleen tegen betaling van kosten.
• Aanmeldperiode voor het opnemen van spaargeld
  U kunt wel kosteloos geld opnemen van de spaarrekening, alleen niet direct op het moment dat u het aangeeft. De bank wil dat u het vooraf aankondigt, bijvoorbeeld een maand van tevoren.
• Lagere rente als het saldo onder een bepaalde grens komt
  De bank doet niet moeilijk als u geld wilt opnemen. Het kan echter wel gevolgen hebben voor het rentepercentage dat u vergoed krijgt over uw spaargeld. Komt het saldo door de opname onder een bepaald bedrag, dan wordt het percentage aan spaarrente automatisch lager.
• Lagere rente over geld dat niet een volle periode op de rekening staat
  Ook bij deze voorwaarde wordt uw opname 'bestraft' met een lagere spaarrente. Hierbij bekijkt de bank hoe lang het geld op de rekening heeft gestaan. Is dat bijvoorbeeld geen vol kwartaal? Dan gaat de rente aanzienlijk omlaag.

De laatste twee worden ook wel rentebeperkingen genoemd: het spaargeld kan gewoon opgenomen worden, daarmee levert u alleen wel rente in. Daarmee kost het u uiteindelijk geld – dat kunnen we ook zien als opnamekosten.

Hogere spaarrente

Tegenover de opnamebeperkingen staat doorgaans wel een hogere spaarrente. In ieder geval in vergelijking met een vrij opvraagbare spaarrekening bij dezelfde bank. U moet immers wel beloond worden voor het aanvaarden van opnamebeperkingen, anders kiest u natuurlijk liever voor een rekening zonder voorwaarden.

Voldoende compensatie?

De vraag is of de hogere spaarrente voldoende compensatie is voor de belemmeringen van de opnamebeperking. En de mogelijke kosten van die beperking. Neem een aanmeldperiode voor het opnemen van spaargeld. De rente op deze rekeningen is variabel. Bij een forse rentedaling kunt u uw geld er niet direct van opnemen: u moet bijvoorbeeld drie maanden wachten. Dan lijdt u in die drie maanden een pittig renteverlies, dat afhankelijk is van uw saldo en het renteverschil. Het is maar de vraag of de iets hogere spaarrente bij aanvang dit renteverlies wel compenseert. Het lastige is dat u dit bij het afsluiten van de spaarrekening niet kunt weten. 

 Goed vergelijken 

Voordat u een spaarrekening afsluit met opnamebeperkingen, is het belangrijk om een goede vergelijking te maken. Het kan prima mogelijk zijn dat u bij een andere bank op een vrij opvraagbare spaarrekening een hogere spaarrente krijgt dan bij een grootbank op een rekening met opnamebeperkingen. Terwijl u bij die andere bank niet meer risico loopt, zolang u de richtlijnen voor veilig sparen aanhoudt.