De spaarrente is bij banken in het buitenland vaak hoger dan in Nederland. Sommige van die buitenlandse banken willen graag geld aantrekken van de Nederlandse spaarder en hebben een route geopend waarmee we spaargeld kunnen onderbrengen in een ander land.
Buitenlands sparen: rentes, aandachtspunten en landen
VanSpaarbankVeranderen.nl laat de mogelijkheden graag zien, daarom zijn de spaarrekeningen en deposito's van deze banken opgenomen in onze vergelijkingen. Natuurlijk leggen we ook graag uit waar u op moet letten als u overweegt om te gaan sparen in het buitenland. Bovendien hebben we een aantal landen uitgelicht vanwege de hoge spaar- en/of depositorentes die banken daar bieden.
Alle deposito- en spaarrentes vergelijken
Spaarrentes in Europa
De buitenlandse spaarrekeningen en deposito's die op onze website worden getoond zijn alleen van banken in Europa. Dat heeft een duidelijke reden: de spaargarantie die de Europese Unie (EU) verplicht heeft gesteld voor haar lidstaten. Als er een niet-lidstaat bij staat volgt die dezelfde EU-lijn qua depositogarantiestelsel.
Hoogste spaarrentes in Europa
Wat is de hoogste rente die u vanuit Nederland op dit moment kunt krijgen op een gewone spaarrekening bij een Europese bank?
De hoogste spaarrente in Europa (voor Nederlandse spaarders) is op dit moment 3,15%. Die rente krijgt u momenteel bij Banca Progetto (via Raisin). Deze bank valt onder het Italiaanse depositogarantiestelsel (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi).
alle spaarrekeningen voor nederlandse spaarders
Hoogste depositorentes bij Europese banken
Voor deposito's gelden andere rentes dan voor spaarrekeningen. Bij welke banken in Europa krijgt u de hoogste depositorente?
alle depositos die u kunt kiezen
Veilig sparen in EU-landen
Wij vinden het belangrijk dat uw spaargeld veilig is. Voor alle lidstaten van de EU geldt dat ze verplicht zijn een depositogarantiestelsel aan te houden met een garantiebedrag van tenminste € 100.000 per persoon, per bank (of de tegenwaarde daarvan in lokale valuta). Dat is wel zo prettig toch?
Alles over buitenlandse depositogarantiestelsels
Vertrouwen in depositogarantiestelsel
De volgende vraag is hoeveel vertrouwen u heeft in het betreffende land qua nakomen van de belofte van het depositogarantiestelsel. In een doemscenario gaan er meerdere banken in een land failliet en heeft de uitvoerder van de spaargarantie niet genoeg geld in kas om alle spaarders te compenseren. Dan zal de overheid van dat land hoogstwaarschijnlijk bijspringen. Maar wat als die overheid daar niet toe in staat is?
Credit rating van landen in Europa waar u kunt sparen
Om dat risico in te schatten is het interessant om naar de credit ratings te kijken die kredietbeoordelaars geven aan overheden. Het bekendste bureau daarvoor is Standard & Poor's (S&P) in de Verenigde Staten. Al sinds 1941 verzorgen zij credit ratings, om een beeld te geven van het risico dat speelt bij het uitlenen van geld.
Overheden van landen krijgen - net als ondernemingen - een rating van S&P. Voor de landen waar u vanuit Nederland kunt sparen gelden de volgende kredietbeoordelingen:
| Land spaargarantie | Rating S&P | Betekenis rating |
| België | AA | Heel betrouwbaar |
| Duitsland | AAA | Hoogste kredietwaardigheid |
| Estland | A+ | Betrouwbaar |
| Finland | AA+ | Heel betrouwbaar |
| Frankrijk | AA- | Behoorlijk betrouwbaar |
| Italië | BBB | Waarschijnlijk betrouwbaar |
| Kroatië | A- | Betrouwbaar |
| Letland | A | Betrouwbaar |
| Litouwen | A | Betrouwbaar |
| Luxemburg | AAA | Hoogste kredietwaardigheid |
| Malta | A- | Betrouwbaar |
| Nederland | AAA | Hoogste kredietwaardigheid |
| Noorwegen | AAA | Hoogste kredietwaardigheid |
| Oostenrijk | AA+ | Heel betrouwbaar |
| Polen | A- | Betrouwbaar |
| Portugal | A- | Betrouwbaar |
| Roemenië | BBB- | Waarschijnlijk betrouwbaar |
| Slowakije | A+ | Betrouwbaar |
| Spanje | A- | Betrouwbaar |
| Tsjechië | AA- | Behoorlijk betrouwbaar |
| Zweden | AAA | Hoogste kredietwaardigheid |
Bron: S&P (laatste check 11 november 2024)
Belasting bij sparen in het buitenland
Naast rente en garantie speelt bij sparen in het buitenland nog een belangrijk aspect: belasting! Als Nederlands belastingplichtige valt u onder de heffing van inkomstenbelasting in Nederland. In box 3 van de inkomstenbelasting wordt belasting geheven over uw totale vermogen. Uw spaargeld in het buitenland hoort ook bij dat vermogen, dat wordt dus altijd in Nederland belast.
Meer over inkomstenbelasting in Nederland
Bronbelasting betalen in het spaarland?
Er zijn echter landen waar de bank op uitbetaalde rente belasting moet inhouden, dat noemen ze bronbelasting. Via die route betaalt de spaarder dus belasting in het land waar de spaarbank gevestigd is.
Dubbele belastingheffing voorkomen
Omdat u ook in Nederland belasting betaalt over uw totale vermogen (officieel over uw 'wereldinkomen') zou dat kunnen leiden tot dubbele belastingheffing. Uiteindelijk is dat meestal niet het geval, maar soms moet u daar wel iets voor doen.
Vermindering bronbelasting in het buitenland
Diverse landen met bronbelasting hebben een regeling waarmee u de bank via een formulier kunt verzoeken de bronbelasting bij u te verminderen.
| Land | Geldt er bronbelasting? | Kan de bronbelasting omlaag? |
|---|---|---|
| België | Ja, standaard 30% | Ja, tot 0% |
| Duitsland | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Estland | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Finland | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Frankrijk | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Italië | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Letland | Ja, standaard 20% | Ja, tot 10% |
| Litouwen | Ja, standaard 15% | Ja, tot 10% |
| Luxemburg | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Malta | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Noorwegen | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
| Oostenrijk | Ja, standaard 25% | Ja, tot 0% |
| Polen | Ja, standaard 20% | Ja, tot 5% |
| Portugal | Ja, standaard 28% | Ja, tot 10% |
| Roemenië | Ja, standaard 10% | Ja, tot 3% |
| Slowakije | Ja, standaard 19% | Ja, tot 0% |
| Spanje | Ja, standaard 19% | Ja, tot 0% |
| Tsjechië | Ja, standaard 15% | Ja, tot 0% |
| Zweden | Nee, geen bronbelasting | Niet van toepassing |
Bron: Raisin (laatste check 11 november 2024)
Bronbelasting verrekenen in aangifte inkomstenbelasting
U ziet dat er landen zijn waar ook na de vermindering een percentage aan bronbelasting overblijft. De daadwerkelijk ingehouden bronbelasting kunt u uiteindelijk verrekenen in uw aangifte voor de inkomstenbelasting in Nederland. Dat verrekenen gebeurt in box 3 - het zal alleen effect hebben als u in die box wel belasting moet betalen (en dus meer vermogen heeft dan de vrijstelling).
Direct sparen of via internationaal spaarplatform
Er zijn verschillende routes die banken in het buitenland kunnen kiezen om Nederlandse spaarders aan te trekken.
- Direct
Sommige banken hebben een Nederlandstalige website en klantenservice, u heeft dan direct contact met medewerkers van de bank zelf. - Via een internationaal spaarplatform
Andere banken bieden hun spaarrekeningen en deposito's aan via een internationaal spaarplatform, een soort tussenpersoon. U regelt alles (in het Nederlands) via het platform, hoeft niet te communiceren met de betreffende bank.
Landen in Europa waar Nederlanders kunnen sparen
Er zijn veel Europese landen waar u als Nederlandse spaarder een spaarrekening en/of deposito kunt openen. Voor de volgende landen hebben we de mogelijkheden en bijzonderheden specifiek voor u op een rij gezet:
-
Sparen in Zweden vanuit Nederland
De hoogste spaarrente is vaak te vinden in het buitenland. Nederlandse spaarders kunnen kiezen voor sparen in Zweden. Check de Zweedse banken en hun rentes!
-
Sparen in Italië voor Nederlandse spaarder
Sparen in Italië kan een hogere spaarrente opleveren dan in Nederland. Uitgebreide info over sparen bij Italiaanse banken, hun rentes en de spaargarantie.
-
Sparen in België als Nederlandse spaarder
Nederlandse spaarders krijgen in het buitenland vaak een hogere spaarrente. Bijvoorbeeld door te sparen in België. Wat moet je weten als je dat overweegt?
-
Sparen in Frankrijk als je in Nederland woont
Sparen in Frankrijk kan een hogere spaarrente opleveren dan in Nederland. Uitgebreide info over sparen bij Franse banken, hun rentes en de spaargarantie.
-
Sparen in Letland met adres in Nederland
Wie gaat voor de hoogste spaarrente kan kijken naar de mogelijkheden bij banken in het buitenland. Vanuit Nederland kunt u bijvoorbeeld sparen in Letland!
-
Sparen in Estland vanuit Nederland
Nederlandse spaarders kunnen voor een spaarrekening of deposito vaak ook terecht bij banken in Estland. Dit moet u weten over sparen in Estland!